日前，微众银行低调地将APP在ISO系统和安卓系统同时上线。顶着首家互联网银行的光环，微众银行的一举一动总是备受关注。这一次也不例外，甚至外界的围观热情更高——— 相比于采取白名单方式上线的“微粒贷”，微众银行的APP应该是大家都可以围观到的第一款微众银行产品，也是大多数人可以看到的首款互联网银行终端。
不过，热切期待后，大多数人在看到这款产品后很快感到失望——— 在这个APP里，虽然我们都看到玩了一把“人脸识别”，不过压根不在开户环节，而在绑定第二张卡的环节，意义不大。此外，不仅说好的远程开户没有见到，在这个APP上也见不着一款微众银行的产品，哪怕是已经内测的微粒贷都没有上线，这实在令很多对微众银行抱有极大期待的看客们十分失望。
我们先来说说为什么尽管这个APP里出现了万众期待的人脸识别，但笔者说并非大家期待的刷脸开户。人脸绑卡一举，按部分媒体从官方了解到的说法是提高安全系数，但笔者认为，此举有微众炫技之嫌。
微众为大家开立的账户说明中有一句话透露了这个账号的天生不足———“微众银行电子账户目前暂不支持刷卡消费、给他人转账的功能”。所以这其实不是一个结算账户，而是一个“弱实名电子账户”，和目前很多直销银行已经实现的账户开立并无不同。
根据央行在2014年3月下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见)》，电子账户分为弱实名电子账户和强实名电子账户。类似微众这样未能“面签”的电子商户界定为弱实名账户，仅具备购买本行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现;强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。
正是由于账户的天生不足，造成了很多人失望的第二个原因：为什么上线了APP，微众银行的存款业务还是看不到，因为强弱实名账户的核心区别就在于是否为结算账户。特别是，银行业务“转汇贷”中存贷款和转账支付等资金划转，只能通过结算账户实现。
那么刷脸开户离我们还有多远呢?据笔者和很多业内人士沟通，恐怕年内难以看到。中金公司在其研报中认为，监管机构坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则，刷脸认证技术用于远程开户仍不成熟，年内难以获得突破。
账户是金融机构之本。账户的天生不足，直接限制了微众银行的玩法，这是大家对微众银行这一次“端”出APP如此失望的根本原因，也是微众银行被吐槽做了一个没有金融牌照的互联网公司也能做的APP的主要原因。
若是这样，定位为互联网银行的微众银行和网商银行还怎么玩下去?中金公司认为，随着刷脸开户模式逐渐被抛弃，线上线下合作开户可能会成为网络银行建立强实名账户体系的主要途径。无论微众还是网商银行均拥有大量的签约合作银行，这些合作银行的网点，以及各类非银行金融机构，甚至分布更加广泛的非金融机构(如公安部门、便利店门市)等网点若能成为创新的柜台开户，将极大推动网络银行账户开立推广的速度与广度。而一位民营银行筹建参与者与笔者交流时也认为，微众可和一些区域性小银行进行合作，采用线上申请、线下面签的方式。
笔者认为，也许各位看客的失望和吐槽并不是微众银行所介意的，他们早就预见了这样的结果。公开言论里，微众高管多次表态，微众银行要做的是“不依赖存贷、走轻资产”的模式，也就是说微众要玩的本来就不是传统银行的“转汇贷”利差模式，大而全靠规模做利差的方式不是这家银行的打法。
若如此看，我们应该对微众期待什么呢?其实对大众来说，多一家银行并不多，我们期待的是这家银行能够以什么样创新的方式做出更多令我们期待的产品，特别是那些原来未能覆盖到的人群和领域。而现阶段，微众银行要达到上述期待，恐怕要在两方面齐头并进——— 一是如何利用大数据降低成本开发长尾用户;二是如何与同业合作，获得资金和其他更多受制于监管的援助。
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